住宅ローンを滞納してしまうと、
「銀行に嫌われた」
「もう住宅ローンの相談はできない」
「銀行はすぐに競売したがっている」
と思う方も少なくありません。
私は銀行で住宅ローンや延滞管理業務に携わり、その後は保証会社で代位弁済や競売案件の回収業務を担当してきました。
その経験からお伝えすると、
銀行が本当に困る延滞者は、
必ずしも
「お金がない人」
ではありません。
この記事では、
元銀行員の立場から、
銀行が本当に困る延滞者の特徴についてお話しします。
まず結論
銀行が本当に困るのは、
「状況が分からない人」
です。
実際には、
収入が減ったことや病気になったこと自体が問題なのではありません。
銀行が困るのは、
- 連絡が取れない
- 何を考えているか分からない
- 今後の見通しが分からない
という状態です。
銀行が困る延滞者① 電話に出ない
最も多いケースです。
住宅ローンを滞納する
↓
銀行から電話
↓
出ない
↓
折り返しもない
銀行からすると、
何が起きているのか分かりません。
病気なのか
失業したのか
単なる入金忘れなのか
判断できないため、
次の対応を進めざるを得なくなります。
銀行が困る延滞者② 手紙を無視する
督促状や通知書を開封しない方もいます。
しかし、
開封しなくても手続きは進みます。
実務では、
通知を見ていない方より、
見て相談してくれる方の方が圧倒的に対応しやすいです。
銀行が困る延滞者③ 約束を守らない
例えば、
「給料日に支払います」
と言う。
しかし、
支払われない。
さらに連絡もない。
これは銀行として非常に困ります。
実は、
「今は払えません」
と正直に話していただく方が、
担当者としては状況を整理しやすいのです。
銀行が困る延滞者④ 嘘をつく
実務上、
意外と多いケースです。
例えば、
- 仕事を辞めているのに働いていると言う
- 他社借入を隠す
- 売却予定がないのにあると言う
などです。
一度信頼関係が崩れると、
その後の協議が難しくなります。
銀行が困る延滞者⑤ 問題を先送りする
住宅ローン問題で最も危険な行動です。
今月払えない
↓
来月何とかしよう
↓
さらに払えない
↓
また先送り
この繰り返しです。
結果として、
- 条件変更（リスケ）
- 任意売却
- リースバック
などの選択肢が使えなくなることがあります。
銀行は「払えない人」を嫌っているのか
答えは違います。
私が銀行で担当した案件でも、
- 病気
- 失業
- 収入減少
などで返済が苦しくなる方はたくさんいました。
それ自体は珍しいことではありません。
銀行が知りたいのは、
- 現在の状況
- 今後の見通し
- 解決する意思
です。
銀行が協力しやすい人の特徴
逆に、
銀行が対応しやすい方には共通点があります。
連絡が取れる
現状を説明してくれる
嘘をつかない
書類提出が早い
解決しようとしている
実務上は、
このような方の方が選択肢を検討しやすくなります。
私が銀行で学んだこと
住宅ローン問題で結果を分けるのは、
収入の多さではありません。
実際には、
相談の早さ
が大きな違いになります。
早い段階で相談された方は、
- 条件変更
- 借換え
- 売却
- その他の選択肢
を検討できることがあります。
一方、
長期間放置してしまうと、
選択肢は少なくなっていきます。
まとめ
銀行が本当に困る延滞者の特徴は、
① 電話に出ない
② 手紙を無視する
③ 約束を守らない
④ 嘘をつく
⑤ 問題を先送りする
です。
反対に、
連絡を取り、
現状を説明し、
解決しようとする方には、
選択肢が残っていることも少なくありません。
住宅ローン問題は、
早く相談するほど解決しやすくなります。
無料相談について
私は、
- 元銀行員
- 保証会社での代位弁済・求償権回収担当経験
- 宅地建物取引士
- 競売実務経験
を有しております。
住宅ローンの滞納、条件変更（リスケ）、代位弁済、任意売却、競売などでお悩みの方はご相談ください。
現在の状況を整理し、考えられる選択肢をご説明いたします。
※私は弁護士ではありません。法律相談や税務相談はお受けできません。
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