住宅ローンの返済が苦しくなったとき、
「もう少し様子を見よう」
「そのうち何とかなるだろう」
と思ってしまう方は少なくありません。
しかし、元保証会社担当者として数多くの延滞案件を見てきた私が感じるのは、
「もっと早く相談してくれていれば違う結果になったのに」
というケースが本当に多いということです。
この記事では、実際によくあった「相談が遅すぎたケース」をご紹介します。
※個人情報保護のため、実際の案件をもとに内容を変更しています。
ケース1 督促状を半年以上放置したケース
ある方は収入減少により住宅ローンの返済が厳しくなっていました。
しかし、
「来月から給料が戻るかもしれない」
「ボーナスが入るかもしれない」
と考え、銀行からの督促状を放置していました。
結果として、
- 滞納6か月超
- 期限の利益喪失
- 代位弁済
となりました。
実は最初の数か月で相談があれば、条件変更（リスケ）の検討余地もありました。
しかし、相談時には既に選択肢がほとんど残っていませんでした。
ケース2 家族に言えず一人で抱え込んだケース
住宅ローンを滞納していることを家族に知られたくない。
そう考える方は少なくありません。
ある方は配偶者に言えず、郵便物を隠し続けていました。
しかし、
- 保証会社からの通知
- 裁判所からの通知
まで届くようになり、最終的には家族に知られることになりました。
もし早い段階で家族と話し合いができていれば、
- 家計見直し
- 売却
- 任意売却
などの選択肢を冷静に検討できた可能性があります。
ケース3 競売開始決定通知が届いてから相談したケース
これは非常によくあります。
相談者から
「競売開始決定通知が届いたので何とかしてください」
と言われるケースです。
もちろん競売開始決定後でも任意売却できる場合はあります。
しかし、
- 買主探し
- 債権者との調整
- 契約
- 引渡し
には時間が必要です。
競売開始決定通知が届いた段階では、既にかなり時間が限られています。
もっと早い段階なら選択肢が多く残っていたケースも少なくありません。
ケース4 不動産業者だけに相談していたケース
意外に多いのがこのケースです。
住宅ローンが払えなくなると、
まず不動産業者へ相談する方がいます。
もちろん良い業者もたくさんあります。
しかし、
- 銀行
- 保証会社
- 債権回収会社
の考え方を十分理解していない業者も存在します。
結果として、
「売却を急ぎすぎる」
「状況整理が不十分」
というケースもあります。
住宅ローン問題は、
不動産だけではなく債権者側の視点も重要です。
ケース5 相続問題を放置したケース
親が亡くなり住宅ローン付きの不動産を相続したケースです。
相続人同士で意見がまとまらず、
何も決めないまま時間が経過しました。
その間も固定資産税や管理費などの負担は続きます。
さらに住宅ローン問題が絡むと状況は複雑になります。
相続案件も早めに整理することが大切です。
元保証会社担当者として本当に多かった言葉
担当していた頃、何度も聞いた言葉があります。
それは、
「もっと早く相談すれば良かった」
です。
逆に、
「もっと早く相談しなければ良かった」
と言われたことは一度もありませんでした。
住宅ローン問題は早い人ほど選択肢が多い
住宅ローン問題は時間との勝負です。
初期段階であれば、
- 条件変更
- 借り換え
- 親族支援
- 自宅売却
- 任意売却
- リースバック
などを検討できる場合があります。
しかし時間が経つほど選択肢は減っていきます。
私が相談をおすすめするタイミング
次のどれか一つでも当てはまる場合は、一度状況を整理することをおすすめします。
- 今月の返済が厳しい
- ボーナス払いが難しい
- カードローンで住宅ローンを払っている
- 既に滞納している
- 銀行から督促が来ている
- 保証会社から通知が届いた
- 競売開始決定通知が届いた
まとめ
元保証会社担当者として多くの案件を見てきましたが、
相談が遅くなるほど選択肢は少なくなります。
特に、
- 督促状を放置する
- 家族に隠す
- 競売開始決定通知まで放置する
というケースは注意が必要です。
住宅ローン問題は、早く相談した人ほど解決策が見つかりやすい傾向があります。
一人で抱え込まず、まずは現状を整理することから始めてみてください。
