ある日突然、
「保証会社による代位弁済のお知らせ」
や
「求償債務の一括返済請求書」
が届いて驚いた方も多いと思います。
中には、
「すぐに何百万円も払わないといけないのか」
「払えなければ給料を差し押さえられるのか」
と不安になる方もいるでしょう。
私は銀行で住宅ローン延滞管理業務を担当した後、保証会社で代位弁済や求償債権の回収業務に携わってきました。
この記事では、一括返済通知が届いた場合に何をすべきかを解説します。
結論：まずは放置しないこと
最もやってはいけないことは、
「見なかったことにする」
ことです。
保証会社は通知を送って終わりではありません。
その後も、
- 電話
- 書面
- 訪問
- 法的手続き
へ進む可能性があります。
まずは落ち着いて内容を確認しましょう。
一括返済通知が届く理由
多くの場合、
住宅ローンを長期間滞納した結果、
銀行との契約で定められた
「期限の利益」
を失っています。
すると銀行は保証会社に請求を行い、
保証会社が銀行へ残債を支払います。
これを
「代位弁済」
といいます。
その後、
保証会社があなたに対して請求を行います。
これが一括返済通知です。
本当に一括返済しなければならないのか
法律上は一括返済義務があります。
しかし実務上は、
すぐに数百万円から数千万円を支払える方はほとんどいません。
保証会社もそのことは理解しています。
私が担当していた案件でも、
毎月の分割返済で話し合うケースは数多くありました。
保証会社に連絡した方がいいのか
結論から言うと、
連絡した方が良いです。
むしろ連絡しない方が状況は悪化しやすくなります。
例えば、
- 現在の収入
- 家計状況
- 今後の見通し
を説明できれば、
返済方法について相談できる可能性があります。
やってはいけないこと
① 電話を無視する
最も多い失敗です。
連絡が取れないと、
保証会社は法的手続きを検討せざるを得ません。
② 引越し先を隠す
問題の先送りにしかなりません。
むしろ信用を失う可能性があります。
③ 嘘をつく
収入や財産について虚偽説明をすると、
今後の交渉に悪影響を与えることがあります。
④ 高額な借入をする
消費者金融などで無理に返済資金を作ることはおすすめできません。
状況がさらに悪化する可能性があります。
放置するとどうなる？
ケースによりますが、
- 訴訟
- 支払督促
- 給与差押え
- 預金差押え
などの法的手続きへ進む可能性があります。
もちろん、すぐに行われるわけではありません。
しかし放置するメリットはほぼありません。
分割返済は認めてもらえる？
状況によります。
私が実務で見てきた中では、
- 収入がある
- 誠実に対応している
- 連絡が取れる
方は分割返済の相談ができるケースが多くありました。
逆に、
- 連絡が取れない
- 約束を守らない
- 財産を隠す
場合は交渉が難しくなる傾向がありました。
よくある質問
Q. 一括返済通知が届いたらすぐ差押えですか？
いいえ。
通常は一定の手続きを経て行われます。
Q. 保証会社は敵ですか？
敵ではありません。
もちろん回収業務を行いますが、状況を説明すれば相談できる場合もあります。
Q. 任意売却はまだ可能ですか？
競売開始前や競売手続中でも可能なケースがあります。
早めの相談が重要です。
まとめ
保証会社から一括返済通知が届いても、
すぐに全額支払える方はほとんどいません。
大切なのは、
- 放置しない
- 連絡を取る
- 現状を説明する
ことです。
住宅ローン問題は早い段階ほど選択肢があります。
通知が届いたから終わりではありません。
まずは状況を整理し、今後の対応を検討することが重要です。
元銀行員・元保証会社担当者による無料相談
私は銀行で住宅ローン延滞管理業務、保証会社で代位弁済・競売回収業務を担当していました。
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