夫婦で住宅を購入する際に利用されることが多いペアローン。
しかし、
離婚することになった場合、
多くの方が
「住宅ローンはどうなるの？」
「家はどうすればいいの？」
という問題に直面します。
実際に私も銀行で住宅ローン業務に携わっていた際、
離婚と住宅ローンに関する相談を数多く受けてきました。
今回はペアローンで離婚した場合に起こる問題と対処法について解説します。
ペアローンとは
ペアローンとは、
夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法です。
例えば、
夫 2,000万円
妻 1,000万円
合計 3,000万円
という形です。
それぞれが住宅ローン契約者となるため、
双方に返済義務があります。
離婚しても住宅ローンは消えない
離婚すると、
夫婦関係は終了します。
しかし、
住宅ローン契約は終了しません。
離婚したからといって、
銀行が自動的に住宅ローンをなくしてくれることはありません。
よくあるケース①
夫が住み続ける
例えば、
離婚後も夫が家に住み続けるケースです。
この場合、
夫が住宅ローンを支払う約束をすることがあります。
しかし注意が必要です。
妻名義のローンが残っている場合、
夫が支払わなくなると、
妻にも請求が及ぶ可能性があります。
よくあるケース②
妻が住み続ける
逆のケースもあります。
しかし、
銀行の承諾なく名義変更することは簡単ではありません。
離婚したからといって、
住宅ローン契約者を自由に変更できるわけではありません。
よくあるケース③
売却する
最もトラブルが少ないのは売却です。
売却して住宅ローンを完済できれば、
その後の関係を整理しやすくなります。
売却してもローンが残ることがある
問題になるのは、
住宅ローン残高より売却価格が低い場合です。
例えば、
住宅ローン残高
3,000万円
売却価格
2,500万円
の場合、
500万円不足します。
この不足分を誰が負担するかが問題になります。
住宅ローンが払えなくなるケースも多い
離婚後は、
世帯収入が減少することが多くあります。
その結果、
住宅ローンの返済が苦しくなるケースも少なくありません。
元銀行員として見てきたケース
私が銀行で見てきた中では、
離婚後に
「相手が払うと言っていた」
というケースが非常に多くありました。
しかし、
数年後に支払いが滞り、
延滞が発生することもあります。
その結果、
- 督促
- 期限の利益喪失
- 代位弁済
- 競売
へ進んでしまうケースもあります。
離婚時に確認すべきポイント
離婚を検討している場合は、
次の点を確認することが重要です。
① 住宅ローン残高
現在いくら残っているのか
② 不動産の価値
いくらで売却できそうか
③ 名義
誰の名義になっているのか
④ 連帯保証の有無
どちらが保証人になっているのか
⑤ 売却した場合の不足額
住宅ローンが完済できるのか
任意売却が選択肢になることもある
離婚後に住宅ローンの支払いが難しくなった場合、
任意売却という選択肢があります。
競売になる前に売却することで、
より良い条件で整理できる可能性があります。
元銀行員・元保証会社担当者の視点
私がこれまで見てきた中で、
離婚と住宅ローンの問題は、
「先送り」
が一番危険です。
離婚協議では、
親権や財産分与に意識が向きがちですが、
住宅ローン問題を後回しにすると、
後々大きなトラブルになることがあります。
特に、
「元配偶者が払うから大丈夫」
という考えは注意が必要です。
住宅ローン契約者である以上、
銀行は契約に基づいて請求を行います。
離婚したことは銀行にとって返済義務がなくなる理由にはなりません。
まとめ
ペアローンで離婚した場合、
離婚しても住宅ローンは消えません。
そのため、
- 誰が住むのか
- 誰が支払うのか
- 売却するのか
を早めに整理することが重要です。
住宅ローン問題を放置すると、
延滞や競売につながることもあります。
離婚と住宅ローンの問題で悩んでいる場合は、
早めに状況を整理し、今後の方針を検討することをおすすめします。
